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不得忽视的车贷流程细节

2018/8/7 16:20:12点击:

不得忽视的车贷流程细节
车贷,风控是核心。平台风控不仅关乎平台经营的成本高低,更重要的是直接影响到投资人的资金安全。那么我们要如何把握风险呢?
1、车辆进押流程
一、评估
车辆评估,一般公司有专职的车辆评估师,每一个公司应该配备一个专职的车辆评估师,这个车辆评估师只向老板负责,其他人一概不理的。
二、录档
前期资料需要:车辆登记证、行驶证、保险单、车主身份证,车船税本,购车发票,这些足够了,除此之外还要有车贷图片14张图,其中车辆实照,车辆登记证,行驶证,购车发票(或者保险单),车贷申请表,车辆评估表(由专门评估师开具),借款人身份证,担保人身份证(如有)等资料以及外访资料全部留电子资料,长期保存。
三、进押与质押
(1)进押:携带车辆登记证、行驶证、车主身份证及复印件,以及签订的车辆贷款协议和过户协议,把车开到车管所,对照车牌号、车辆颜色、品牌、型号、发动机号、VIN码、档案编号,上牌时间,确认无误后办理抵押登记手续,如果车辆价值评估价值15万元以上到保险公司变更保险受益人为公司,如果是质押就无所谓转不转保险,至此前期登记手续完毕。
(2)质押:如果能办手续,则跟抵押一样做个手续,如果不行的话记得一定要对车辆做一次整体检查,另外在车管所查一下车辆是不是偷的抢的,有什么问题都是自己的责任。如果不能做抵押手续,最终放款不能超过评估价值三成,同行的车不接受质押,大多都是银行的按揭车作质押,这个业务真的很少。
另一种做法就是车辆直接先过户,这个相信大家都了解,小编就不做过多赘述了。装GPS是在客户签订合同的同时进行的,反正不能让客户看到装在哪里,各家有各家的玩法,GPS的价格从200块钱一个到3000块钱一套不等,看你想投入多少,车上想装几个自己说了算,反正要装个无线的,增加安全系数。
四、放款
(1)面提到的所有手续、合同、声明、原车的一把备用钥匙(质押是两把)全部存放在公司。重点提示:给借款人的合同上要注明,如果发生逾期公司有权收车并自行处理,这么做的目的是以绝后患。
(2)先扣除相关的手续费、评估费和其他费用后再把资金转给借款人,如果是银行转账的话,让借款人先交现金或者扣除相关费用后打给借款人,或者是让借款人把相关费用先转到放款人的账户。如果是现金发放那就要拍照留存并写收条,不过这种情况一直很少。
五、贷后管理
(1)在车辆不过户的情况下,当地车管所必须有一定的关系,目的是方便车辆过户,这是正常的公关营销,如果你想让自己业务开展顺利就必须有,如果车辆过户的情况下就无所谓了。
(2)如果条件许可,每隔一段时间查一次借款人的信用报告,如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等等,质押的情况下车辆马上过户,抵押的情况下立马收车、过户、转质押,然后把利息降到质押的利息,否则太不讲究了。
(3)抵押的情况下,每一个月做一次电话访问或者家访,看其生活是否异常,放款前家里人都是干嘛的,父母、妻子、孩子在哪上班或上学,可以查到要记得关注。
(4)GPS每天最少查两次,天天盯着屏幕不现实,还容易近视。
(5)质押车辆一段时间后要跑几圈,检测一下性能。
(6)GPS的异常报警最少要设置三个不同人的手机,必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到,报警的声音全部设置成比较长的歌曲,以免短信提示音太短听不到,睡觉时电话放枕头边上,这是基本的习惯!
六、逾期与展期
先给大家说个事实,车贷的逾期与展期大概在15%-50%之间,尤其是短期借款,但是展期只能做一次,但是结清再贷只要他能按时还钱,可以适当地做做,说白了就是在抵押物能足额变现覆盖债权的情况下,他还款能力也还好,就陪他玩下去,但最长也不会超过一年,到九个月左右的时候就开始准备拖车了。
七、抵押收车
车贷被强行收车的、拆GPS的实际上是很少很少的,网络上把这种事情渲染得太强烈了,以至于让很多人一听到抵押,第一反应就是拆GPS,诈骗车辆,这种负面信息的夸大其实是媒体的一种生存方式,就是为了吸引大多数人的眼球。下面说说为什么这种事情很少。
(1)能用汽车抵押来借钱的,在当地本身就是有一些实力的,有自己生意的,有房产的,否则抵押不会放贷。
(2)抵押放款的前期审核不只是单纯的“以车为本”,而是在加上“以人为本”的审核方式,信用报告、银行流水、工作情况、生意情况、收入情况、家庭情况等等,要考虑他的综合违约成本和违约系数。
(3)现在说收车,拿平板,开GPS客户端定位,三到四台车出去,12至15人左右,顺着GPS走,等看到车了,点平板上的断油,但是别断电,是为了车门解锁用,然后输密码,别马上点确定,看路上车少的时候再点,5至8秒,一般车就直接熄火了,在车里用钥匙是打不着火的,这时除了拿平板的人,其余人全下车,拿平板的人直接给车门解锁,然后下车的一帮人去先把车门打开,直接告诉开车的人是贷款公司收车的。
八、变现
车辆变现是最简单的,抵押收车后一样,连车和手续一起去二手车市场,直接当场网银转账,车照行里收车价便宜个三千两千甚至万八的,看是什么车。
所谓风控,是把风险系数控制在最低的范围内,风险系数可以无限趋近于零,但绝对不会等于零,如果在理论上真正的做到了风险系数等于零,那么在车贷界里也就不能生存了,因为这样根本就不会有借款客户了,这是改变不了的现实。
2、车贷风控措施的13条实操建议
1、授信时“看车更要看人”,强化人与担保物的双重风险评估,审批时也要看人的资信。
2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息,不限于网查、电核、面审等,当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时,可以进行家访。
3、以制度和系统防范操作和道德风险,形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵,有APP最好,因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。(搜索车贷GPS,关注标越车贷安,了解车贷最新GPS设备配套服务)
4、坚持小额、短期策略,不经营涉嫌违法、违规业务。
5、对信用报告设定合理底线要求,GPS开走存在信用风险。
6、从同行转贷的客户要提高警惕,长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。
7、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别,确定底线要求。其实行业内已经逐渐意识到多头负债带来的风险,而致诚信用推出的阿福风控云平台旨在通过免费共享宜信10年来积累的数据,帮助行业降低多头负债风险、提升风控效率。
8、加强GPS对车的管控,10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更保险第一受益人,GPS根据异常规则自动报警。
9、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析,发现问题果断处理。
10、 充分利用第三方大数据征信机构,根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。
11、内控稽核常规化,实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。
12、 M1、M2、M3、M3+账期催收管理,短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。
13、 抵押物快速处置:整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。
3、车贷风控防欺诈之16条金科玉律
1、审“车辆拥有的时间”:购买或者过户在三个月之内的新车要防范,一般情况下,人们如有大额资金需求计划,不会先去花钱买车,然后再承担高利率借款。
2、审“车辆类型”:二十万左右的车骗贷较多,日系车为多,也有德系车,此价位车骗贷成本合理,且流动性好,又保值,在骗贷之后容易出手,将车卖掉。
3、审“购车款是否本人支付”:要根据借款人的工作、身份地位、年龄判断其是否车辆的实际付款者,也就是说车的付款方如另有其人,一般默认此借款人为风险贷款者。
4、审“驾驶证”:若车贷者本人没有驾驶证或是驾驶证是近期新办的话,不符合常理。
5、审“职业类型”:车贷诈骗者大多伪装成上班族加以行骗,因为伪装成老板或者高管成本较高,也容易被识破。
6、审“性格类型”:防“性格暴躁贷款人”,观察贷款人的性情,如果是性情急躁,嗓门大,脾气爆,这种性格的人不好相处,一般还款情况不好。
7、审“申请方式”:防二人同行申请,贷款人在办理过程中,身边总有一位“好朋友”而非家属相伴,违背了人们借款时避讳熟人知晓的常理,如果在电话审核中发现联系人就是此陪同“好朋友”则更加可疑。
8、“面审”:在面审时,贷款人对于生意或者公司的事情总闪烁其词,不甚清楚的,或者夸夸其谈,大肆吹嘘的,此类人容易逾期。
9、“电审”:在电话审核中,发现各个联系人之间的信息产生了矛盾,有不一致,说明其中有谎言或者错误信息。
10、审“住址和工作地点”:贷款人的工作和住址不稳定,经常换工作和搬家的人一般无法放心给贷款。
11、审“家人对贷款的态度”:如果贷款者的家人极力反对贷款,甚至贷款者根本不愿让家人知道有贷款行为的人需要被重点关注。这可能是贷款者具有不良嗜好、具有非法经营的嫌疑、品行不端等等。
12、审“工作信息”:贷款者上班的公司或者职位不真实,考察发现没有提供的就业公司、或者该公司没有此员工。
13、审“股东和高管信息”:贷款人自称股东的,但是又改口说股份是私下代持。或自称公司高管,但对公司管理情况丝毫不知的。
14、审“现场调查”:贷款人阻止审核员去家里或者公司现场考察的,或者此时提出自动放弃贷款的。
15、审“征信记录”:征信空白的人,或者没办过信用卡的人。
16、审“签合同态度”:借款人在签署借款合同时非常随意,对合同内容、借款利率、借款金额、还款方式、期限等都不在意的,应该加以观察:这一般是没有打算要还款的前兆。